Все больше жителей Молдовы и Гагаузии живут в кредит: долг населения приближается к 100 млрд леев

Объем кредитов, выданных коммерческими банками Молдовы, вплотную подошел к отметке в 100 млрд леев. По оценкам банковского сектора, около 45% портфеля приходится на потребительские и ипотечные займы, свыше 35% — на кредиты бизнесу; остальное — автокредиты, кредиты под залог имущества и овердрафты. Тренд усиливается на фоне опережающего роста цен на продукты, коммунальные услуги и топливо при более скромной динамике доходов.

Региональный срез: Гагаузия

В АТО Гагаузия число заемщиков за два года выросло примерно на 18%. Средний чек потребительского кредита — 60-90 тыс. леев, чаще всего деньги идут на бытовую технику, ремонт, образование и медицинские расходы. Доля просрочки в автономии перевалила за 7% — выше среднереспубликанского уровня, что банки связывают с сезонностью доходов и меньшей конкуренцией кредиторов.

Ставки и условия

Потребительские кредиты: ориентир 12–14% годовых. Ипотека: около 8–9% годовых (реальная ставка зависит от первоначального взноса и типа ставки — фиксированной или плавающей).
Банки отмечают частые переходы клиентов с плавающих ставок на фиксированные продукты из-за ожиданий волатильности.

Что говорят эксперты

  

Финансовые консультанты предупреждают об «эффекте долговой спирали»: у домохозяйств с нестабильными доходами совокупные платежи по нескольким займам (потребительский + карта + микро-займ) всё чаще превышают безопасный порог 30-35% от ежемесячного бюджета. Рекомендации — консолидировать долги в один кредит с более длинным сроком, внимательно сравнивать ГПС (полную стоимость кредита) и избегать краткосрочных «быстрых» займов.

Позиция банков

Кредиторы фиксируют сдвиг спроса от крупных покупок к «затратам повседневности» — покрытию кассовых разрывов семейного бюджета. При этом усиливаются скоринговые требования: чаще запрашиваются подтверждения доходов, растёт доля предварительных одобрений с более низкими лимитами. Банки расширяют реструктуризации: кредитные каникулы, пролонгация сроков, переключение на фиксированные ставки.

Риски и что дальше

Экономисты указывают на три ключевых риска для домохозяйств:
- рост цен быстрее доходов;
- вероятность повышения эффективной стоимости обслуживания долга при плавающих ставках;
- падение ликвидности на рынке труда в отдельных регионах.
При текущем фоне зависимость населения от кредитов, вероятно, продолжит расти, особенно на юге страны.
Полезно знать
Проверяйте ДТИ (Debt-to-Income): суммарный ежемесячный платёж по всем кредитам желательно держать ≤30-35% чистого дохода семьи.
Сравнивайте не только ставку, но и ГПС (включая комиссии и страховки).
Ищите программы рефинансирования: часто можно снизить платеж, объединив несколько займов.
Досрочное погашение в Молдове, как правило, разрешено — уточняйте возможные комиссии.

Итог: кредит остается для многих молдаван и гагаузов инструментом «поддержания конца с концами», а не только способом крупных покупок. Без ускорения роста реальных доходов и адресной финансовой грамотности долговая нагрузка домохозяйств будет увеличиваться, что повышает уязвимость семейных бюджетов к любым экономическим шокам.